摘要：微小企业在浙江经济中扮演着重要角色。浙江经济要想走出危机。必须先解决微小企业的融资难问题。融资困难历来是浙江微小企业的瓶颈，而在后经济危机时代这种瓶颈现象尤为显著。如何解决微小企业融资难问题，是本文论述的重点。
关键词：复苏 浙江 微小企业 融资
在全国经济指标展现出回暖迹象的时刻，浙江微小企业仍未从重创中苏醒过来。公司业务停滞的现象仍在继续。要想帮助浙江微小企业走出危机，关键是要解决融资难问题。
微小企业始终和融资难密不可分，自微小企业出现以来就有融资难问题，企业规模与资金融通有着相互依存的关系。为了保证生产经营的正常进行，微小企业必须持有一定数量的资金。由于季节性、临时性等原因，或根据企业扩大生产经营规模，都需要筹措资金。在经济复苏时期，浙江微小企业坚守产业，改革创新，快速发展，尤其需要资金支持。但是，融资难一直困扰着浙江微小企业的发展，是当前浙江经济复苏过程中最为突出的问题。笔者就目前浙江微小企业融资现状、融资困难的成因及对策等问题进行探析。
一、浙江微小企业融资现状
(一)浙江微小企业贷款两极分化严重
浙江微小企业贷款出现两极化。在市场竞争中具有实力、产销对路、资信好的微小企业自然而然地受到贷款银行的青睐。广大商业银行极力争取这些优质微小企业成为他们的贷款对象，贷款政策相当优惠。而一些有发展潜力、但目前效益差或刚起步的微小企业不被银行看好，因此贷款渠道就比较狭窄。即使这些企业对银行提出贷款申请，也因为不符合贷款条件最终无法获得银行贷款，从而就出现“优者更优，劣者更劣”，两极分化严重。
(二)浙江微小企业融资渠道单一
据悉，浙江有74.6％的微小企业存在资金不足的问题，有85.3％的企业需要再融资，而这些小企业的主要融资方式是银行贷款。据调查：有60％的企业需要从银行贷款，30％靠自筹，7.5％通过内部集资方式筹资，只有2，5％表示依靠股票筹资。但是，有16.27％的微小企业认为容易从银行获得贷款，有60.47％的微小企业认为从银行获得贷款较难，有23.26％的微小企业认为从银行获得贷款十分困难，即83.73％的微小企业贷款需求没有得到满足。微小企业融资难从一定程度上讲，是由融资渠道的狭窄与单一所造成的。
(三)贷款期限和方式的局限性
目前，浙江微小企业贷款的一个突出问题是银行贷款期限结构不能满足微小企业的贷款需求。在现行的银行信贷授权授信制度下，地市级及区县级基层银行机构授权很小，大部分没有固定资产贷款投放权，而只有规模不大的流动资金贷款权限。所以，微小企业贷款中固定资产贷款越来越少，而流动资金贷款的期限越来越短。据对浙江各地市调查，绝大多数贷款期限为3—6个月。资金融通时间较短，还贷压力较大。贷款方式则主要是抵押和担保贷款，只有极少数有一定实力的企业才能享受信用贷款。
二、浙江微小企业融资存在的问题及原因分析
(一)微小企业获得银行贷款难
目前，由于银行贷款仍然是微小企业融资的主要渠道，而微小企业贷款的普遍形式是担保和抵押贷款。引起问题的原因恰恰集中在担保难和抵押难上。一是担保难，主要表现为微小企业难以找到合适的担保人。二是抵押难，微小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高：不动产权证不全的现象又较为普遍，难以用于抵押。据调查，在金融机构拒绝对微小企业贷款的理由中有32.3％是无法落实抵押，有23.8％是无法提供担保，两者之和已达56.1％。
(二)金融机构对微小企业放款难
微小企业融资难不仅仅表现在微小企业资金融入较为困难，同时又表现为金融机构资金融出也存在一定困难，造成资金流通极为不畅，这使经济复苏大打折扣。造成银行对微小企业放款难的原因主要有以下几点：一是从微小企业的特点来看，真正融资难的微小企业是具有一定市场前景，但内部管理不是很完善，信用状况不是很理想的那部分微小企业。银行对其贷款存在着很大的顾虑，以至于会慎贷、惜贷。而这部分微小企业数量庞大，对资金需求也很大。二是从金融业的特殊性来看，商业银行经营管理的商业化和较强的风险意识抑制了对微小企业的贷款。据调查统计，微小企业贷款频率是大型企业的5倍，而银行对其贷款实施管理的成本至少是大型企业贷款的5倍以上。
